Altersrückstellungen in der PKV
Anders als in der gesetzlichen Krankenkasse, ist in der privaten Krankenversicherung eine Art private Altersvorsorge inbegriffen. Beim Eintritt in die private Krankenversicherung wird der Beitrag bereits bei Vertragsabschluss für die gesamte Versicherungslaufzeit berechnet. Um zukünftig eintretende Änderungen der Gegebenheiten (z.B. Zinsniveau, Gesundheitskosten, etc.) zu berücksichtigen, geschieht dies mit Hilfe der Barwertmethode.
Da ein genereller Kostenanstieg die Normalität darstellt, müssten die Beiträge prinzipiell steigen. Es wird aber bereits zu Beginn ein Versicherungsbeitrag verlangt, der über dem Aufwand, der zum Erhalt der Versicherungsleistung notwendig wäre, liegt. Das überschüssige Kapital wird als Altersrückstellung „angelegt“. Diese Altersrückstellung dient dazu, zukünftige Aufwandserhöhungen der Versicherungsgesellschaft abzudecken und so die Beitragserhöhungen, die vom Versicherten zu zahlen sind, abzumildern.
Kapital, das als Altersrückstellung angelegt wird, wird als Kapitalanlage verzinst. Früher waren Altersrückstellungen häufig ein Grund, weshalb ein Wechsel der Krankenversicherung gemieden wurde. Denn lange Zeit war es so, dass diese Altersrückstellungen nicht mitgenommen werden konnten. Somit verlor man das bereits angesparte Versicherungsguthaben, dies floss wieder der Versicherungsgesellschaft zu. Im Zuge einer Gesundheitsreform wurde dies jedoch geändert, so dass inzwischen auch bei einem Wechsel der Versicherungsgesellschaft keine Altersrückstellungen verloren gehen.
Für privat Versicherte stellt dies einen Vorteil dar, denn durch diese Regelung sind sie weniger an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden und können dem zur Folge bei Unzufriedenheit leichter wechseln. Ein Wechsel der privaten Krankenversicherung kann durchaus sinnvoll sein, da die Unterschiede zwischen den Anbietern je nach gewünschten Leistungen und der Tarifwahl von maßgeblicher Bedeutung sein können. Somit ist ein Vergleich sinnvoll, selbst wenn man bereits privat versichert ist. |
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